Kinder richtig absichern
besser: Kinder, lasst uns über Finanzen reden
Ihre Mundwinkel zucken, bevor sie ihren sonnengebräunten Verlobten entgeistert anstarrt. Die gerade gehörten Worte muss sie erst verarbeiten. Seine Handwerkerhände versuchen sich währenddessen hinter dem Unterlagenstapel zu verstecken. Das Rascheln der Papiere unterbricht die unangenehme Stille. Dabei hatte ich nur eine einfache Frage gestellt. Diese muss ich bei jeder Finanzierungsberatung stellen, denn vor der Bank müssen Mann und Frau die „Hosen“ runterlassen.
„Bestehen noch weitere Verpflichtungen, Privatdarlehen, Unterhaltszahlungen etc.?
Die Hochzeitseinladungen von David und Klara* sind bereits verschickt. Jetzt haben die beiden ein Einfamilienhaus gefunden, welches ihnen gefällt und perfekt in die Familienplanung passt. Fehlt noch eine passende Finanzierung, deshalb sitzen die beiden heute in meinem Büro.
Mir wurde schon berichtet, dass die letzte Waschmaschine noch auf Raten läuft und für die Hochzeit ein fünfstelliger Privatkredit aufgenommen wurde. Der neue BMW, der auf dem Besucherparkplatz wartet, gehört zum allergrößten Teil der BMW-Bank. Die Girokonten sind am Monatsende immer leer, weil man in den jungen Jahren das Leben genießen möchte. Eigenkapital ist deshalb auch nicht vorhanden.
Wenn Sie jetzt noch wüssten, wie hoch das gemeinsame Nettoeinkommen der Beiden ist und was die Immobilie kosten soll, dann würden Sie sich vermutlich, wie ein Bänker zurücklehnen und „das Buch gedanklich zuklappen“.
Was unseren beiden Hauskäufern fehlt, ist Finanzbildung. Ein Gefühl für Geld.
Warum ist das so?
Das habe ich in der Schule nie gelernt, wird jetzt so manch einer denken. Ich möchte noch einen Schritt weiter zurückgehen. Kennen Sie den Spruch: „Über Geld spricht man nicht“?
Wurden Sie so erzogen? Vielleicht haben Ihre Eltern dies bereits von ihren Eltern gelernt. Vielleicht wurde mal eine Ihrer Fragen zu Geld mit diesem Spruch abgeblockt.
Als ich nach dem Studium erfahren habe, was ich bei meiner ersten Stelle verdienen werde, habe ich mich mit meinen Kollegen darüber unterhalten. Anschließend hat mein Chef mich mit diesen Worten zur Seite genommen: „Christoph, über Gehälter spricht man nicht.“
Kennen Sie das Gehalt Ihres Partners?
JA
Herzlichen Glückwunsch. Das ist ein guter Anfang.
NEIN
Schon schlimm. Aber Sie sind nicht alleine.
Nur jeder Zweite in einer Beziehung lebender Deutsche, kennt das Gehalt seines Partners.
Sprechen Sie mehr über Ihre Finanzen. Zuerst mit Ihren Liebsten, danach mit der nächsten Generation. Sicherlich ist eine klare Aufgabenverteilung in der Familie sinnvoll. Einer kümmert sich um den größten Teil des Haushaltseinkommen, der andere kümmert sich um das Familienmanagement und die privaten Finanzen.
Dennoch sollte jeder von Ihnen einen Überblick über die wesentlichen Dinge haben. Wie sieht die Haushaltsrechnung aus? Was kommt rein, wo fließt es hin? Welche Verbindlichkeiten bestehen? Nutzen Sie dazu gerne unser Excel-Haushaltsbuch. Hier geht es nicht um Details auf den Cent genau, sondern um den groben Überblick. Fällt der Finanzkopf der Familie aus, sollte der andere Partner handlungsfähig bleiben.
Bevor wir uns um die nächste Generation kümmern können, sollten wir unsere eigenen Hausaufgaben machen.
Viele Eltern wünschen sich, dass ihre Kinder nicht dieselben Fehler machen, wie sie selbst. Aus Fehlern lernen, so sagt man doch immer. Das funktioniert nur, wenn wir auch darüber sprechen und unser Wissen und unsere Erfahrungen an die nächste Generation weitergeben.
Im Wesentlichen geht es mir um zwei Dinge:
Allgemeines
Finanzwissen
Mensch und Vermögen gegen Risiken absichern
Geldbildung rentiert sich auf lange Sicht und behindert später nicht die Lebensplanung, wie bei David und Klara. Haben Sie Vermögen (Sach- und Geldwerte) aufgebaut, gilt es diese zu erhalten. Sie können Vermögen nur aufbauen, solange Sie mit Ihrer Arbeitskraft Geld verdienen können. Es sei denn, Sie haben reich geerbt, so dass Sie nicht mehr arbeiten müssen.
Bitte verstehen Sie mich nicht falsch. Mit Kindern über solche Themen zu sprechen, ist selbstverständlich erst sinnvoll, wenn der Nachwuchs verstehen kann, worum es geht. Wichtig ist ein Anfang. Geben Sie Ihrem Nachwuchs Raum für Fragen über Geld. Geld ist kein Tabuthema. Taschengeld wandert nicht automatisch auf das Girokonto. Wir Erwachsenen müssen dafür hart arbeiten.
Wofür brauche ich Versicherungen?
Es gibt finanzielle Risiken, die eine einzelne Person normalerweise nicht mit der eigenen verfügbaren Liquidität kompensieren kann. Wenn Ihr Haus abbrennt, haben Sie in der Regel nicht die Geldmittel, um diesen Vermögensverlust auszugleichen. Aus diesem Grund verteilt man diese Risiken auf eine Versichertengemeinschaft. Jeder in dieser Gemeinschaft zahlt einen Risikobeitrag. Aus der Gesamtheit aller Risikobeiträge werden existenzbedrohende Schadensereignisse einzelner Individuen ausgeglichen. Die Wohngebäudeversicherung sorgt beispielsweise dafür, dass Sie Ihr Haus wiederaufbauen können.
Die wichtigste Versicherung: Privathaftpflicht
Wenn Sie oder Ihr Kind anderen Schaden zufügen, dann sind Sie zu Ersatz verpflichtet (siehe BGB §823 (1) ). Sie müssen den Zustand wiederherstellen, der vor dem Schadensereignis bestand. (siehe BGB §249 (1) ). Sie sind nicht verpflichtet den Neuwert einer beschädigten Sache zu ersetzten, wenn der beschädigte Gegenstand schon länger in Gebrauch war. Ersatzpflichtig ist der Zeitwert vor dem Schadenereignis.
Kinder unter sieben Jahren sind laut BGB (siehe BGB §828 ) deliktunfähig. Der Geschädigte kann rein rechtlich keine Ansprüche gelten machen. Trotzdem können Schadensereignisse (beispielsweise: Lackkratzer an Nachbars Auto) sehr unangenehm sein.
Bei Sachschäden ist die Schadenshöhe meistens überschaubar. Bei Personenschäden sieht es da schon anders aus. Hier können existenzbedrohende finanzielle Risiken entstehen.
Worauf Sie bei einer Privathaftpflichtversicherung achten sollten:
- Sind deliktunfähige Kinder mitversichert?
- Sind Kinder in Ihrer Obhut mitversichert?
- Wie lange sind Kinder über Ihren Vertrag versichert? (In der Regel bis zu dem ersten eigenen Arbeitsverhältnis, wenn das Studium oder die Ausbildung direkt nach der Schulausbildung begonnen wurde.)
- Sind die Hobbies der Kinder (zum Beispiel motorisierte Flugmodelle/Drohnen) abgesichert?
- Das Führen eines Fahrzeugs ist über die Privathaftpflicht ausgeschlossen. Es besteht kein Versicherungsschutz, wenn Sie oder Ihr Kind beim Gebrauch das Fahrzeug beschädigen. Dies wird relevant, wenn man sich ein Auto bei einem Freund leiht. Das sollten Sie möglichst vermeiden.
Die Privathaftpflicht übernimmt nicht nur den Schadenersatz, sondern stellt auch einen passiven Rechtsschutz dar. Nicht berechtigte Forderungen werden durch den Versicherer abgewehrt.
Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder
Wenn Sie Ihre Arbeitskraft verlieren, also Ihre Fähigkeit in Ihrem ausgeübten Beruf Einkommen zu generieren, benötigen Sie ausreichend Vermögen, einen reichen Partner oder reiche Eltern, die bereit sind Sie zu unterstützen. Haben Sie das nicht, bleibt nur Arbeitslosengeld II (Hartz VI).
Nehmen wir mal an, David verdient 2.000 € netto. Das sind pro Jahr 24.000 €. Insgesamt wird er vermutlich mindestens 45 Jahre arbeiten. Die Rechnung ist 24.000 € multipliziert mit 45 Jahren ergibt 1.080.000 €. In Ihrem gesamten Arbeitsleben kommen Sie schnell auf einen siebenstelligen Betrag.
Genau um diese zukünftigen Einkünfte geht es. Fehlen Ihnen 50% Ihrer Arbeitskraft, zahlt Ihnen Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) die vereinbarte Rente. So sichern Sie sich Ihren Lebensstandard.
Ursachen für Berufsunfähigkeit
Die häufigsten Ursachen bei der Beantragung einer Berufsunfähigkeitsrente sind Erkrankungen der Psyche, Krankheiten des Herz-Kreis-Lauf-Systems und Krebs (BU-Leistungspraxisstudie – Update 2020 von Franke und Bornberg).
Und ja, die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine reine Risikoversicherung. Sie zahlen einen Risikobeitrag und bekommen im Leistungsfall die vereinbarte Rente ausgezahlt. Werden Sie in Ihrem Arbeitsleben nicht berufsunfähig, bekommen Sie aus der Versicherung nichts.
Es gibt Produkte, bei denen Sie eine Auszahlung am Ende der Laufzeit erhalten, aber ganz ehrlich das ist Augenwischerei. Der Beitrag ist insgesamt höher, weil Sie neben dem Risikobeitrag für die Berufsunfähigkeitsversicherung einen zusätzlichen Sparbeitrag für eine kapitalbildende Lebensversicherung (Rentenversicherung) zahlen. Sie bekommen daher nichts umsonst.
Kinder haben noch keinen Beruf, der abgesichert werden kann. Eine erste Berufsrichtung ergibt sich erst mit Beginn der Ausbildung oder der Wahl des Studiums. Dabei haben Kinder noch ihr gesamtes Berufsleben vor sich. Der frühe Verlust der Arbeitskraft, hat bedeutende Auswirkungen auf die finanzielle Lebensplanung eines Kindes.
Was ist sinnvoll?
Aus meiner Sicht sollten Sie so früh wie möglich mit der Arbeitskraftabsicherung Ihrer Kinder starten. Dafür gibt es einen wesentlichen Grund: Die Versicherbarkeit nimmt mit zunehmendem Alter ab. Zum Beispiel durch die Veränderung des Gesundheitszustandes und der Wahl des Berufes.
Bei letzterem ist der Anteil der körperlichen Arbeit entscheidend. Je höher dieser Anteil ist, desto höher ist das Risiko und damit auch der Beitrag. Der Risikobeitrag für einen Dachdecker ist im Verhältnis zur BU-Rente sehr hoch. Das führt dazu, das ein Dachdecker sich die erforderliche BU-Rente nicht leisten kann. Für die Risikoeinstufung bei Antragsstellung gilt der aktuell ausgeübte Beruf. Spätere Berufsänderungen sind nicht zu melden.
Erreicht ein Kind das schulfähige Alter, bieten bestimmte Tarife die Absicherung der Schulfähigkeit anstelle des Berufs an. Alle jüngeren Kinder können sich mit einer BU-Option den Zugang zu einer späteren Absicherung ohne Gesundheitsprüfung sichern.
Gesundheitsprüfung essenziell
Gesundheit kann niemand kaufen. Krankheiten sind wesentliche Leistungsauslöser. Deshalb prüft der Versicherer bei Vertragsbeginn den Gesundheitszustand der zu versichernden Person. Hier werden Fragen zu bestehenden Erkrankungen oder vergangenen Behandlungen gestellt. In der Regel fragt der Versicherer nach den Diagnosen der letzten fünf Jahre und nach stationären Aufenthalten der letzten zehn Jahre.
Wichtig ist die korrekte Beantwortung der Fragen. Vergessen Sie eine Diagnose, kann dies in der Leistungsfallprüfung zu einer vorvertraglichen Anzeigepflichtverletzung führen. Erhält der Versicherer Recht, ist er von der Leistung befreit. Ca. 25% der BU-Anträge werden aus diesem Grund abgelehnt.
Deshalb ist eine sorgfältige Gesundheitsprüfung essenziell. Je nach Gesundheitszustand erhebt der Versicherer Risikozuschläge oder schließt bestimmte Erkrankungen aus. Er kann den Antrag aber auch ganz ablehnen.
Eine Hausstauballergie, Neurodermitis oder Verletzungen aus Unfällen führen schnell zu Risikozuschlägen oder Ausschlüssen. Auch gefährliche Hobbies, wie Tauchen, Reitsport oder anderer Leistungssport können den Risikobeitrag erhöhen.
BU-Option für Kinder
Eigentlich sollten Kinder bereits im ersten Lebensjahr eine BU-Option erhalten. So ist sichergestellt, dass eine BU-Absicherung später ohne Zuschläge oder Ausschlüsse aufgrund des Gesundheitszustandes möglich ist. Außerdem ist die Krankenakte in der Regel noch nicht so dick.
Ich habe mir die verfügbaren Produkte am Markt angesehen und analysiert. Eine BU-Option ist ab ca. 9 EUR pro Monat möglich. Es gibt auch Tarife mit abgespeckten Gesundheitsfragen, bei denen kein Risikobeitrag gefordert wird.
Eine BU-Absicherung greift frühestens ab Schulfähigkeit. Davor gibt es noch zwei alternative Absicherungsmöglichkeiten.
Tipp: Denken Sie auch daran Ihre Familie an sich abzusichern. Die Haupteinkommensträger einer Familie sollten über eine Risikolebensversicherung verfügen. Fällt einer aus, kann die Todesfallleistung den Einkommensverlust etwas ausgleichen. Beispielsweise ist so sichergestellt, dass die Kinder ihr Studium ohne Geldsorgen beenden können.
Pflegeversicherung
Eine frühe Pflegebedürftigkeit ist ein Worst-Case Szenario. Eine Pflegetagegeldversicherung hilft die zusätzlichen Pflegekosten zu tragen. Eine gute Absicherung ist ab monatlich ca. 10 € zu bekommen.
Unfallversicherung
Sehr beliebt, um Kinder abzusichern. Die Versicherungssummen müssen stimmen und eine Unfallrente von mindestens 1.000 € sollte enthalten sein. Besteht eine ausreichende BU-Absicherung, ist die Unfallrente nicht mehr unbedingt notwendig.
Stationäre Zusatzversicherung
Ihr Kind hat Anrecht auf ein Zweitbettzimmer und erhält Wahlleistungen (Chefarztbehandlung). Die monatlichen Kosten liegen so um die 10 €.
Tipp: Bei minderjährigen Kindern ist eine Sorgerechtsverfügung sinnvoll. Versterben beide Eltern entscheidet das Familiengericht, wer sich zukünftig um die Kinder kümmert. Mit der Sorgerechtsverfügung können Sie im Vorhinein einen Vormund bestimmen.
Vermögensaufbau
In einer Studie der LBS Bausparkasse aus 2017 geht hervor, dass Personen mit einem Bausparvertrag mehr sparen als Personen ohne Bausparvertrag und jünger sind, wenn Sie Wohneigentum erwerben. Die Hürde für Wohneigentum ist in der Regel das fehlende Eigenkapital. Wer früh anfängt, hat auch schneller das nötige Eigenkapital zusammen.
Frühes Sparen ermöglicht mehr finanzielle Freiheiten. Aus diesem Grund ist es wichtig, dass die nächste Generation lernt zu sparen. Egal ob vom Taschengeld oder von der Ausbildungsvergütung. Man muss sich einfach von Anfang an daran gewöhnen.
Ob es nun ein Bausparvertrag, ein Fondssparplan oder einfach nur ein simples Sparkonto ist, spielt keine Rolle. Es geht um den Sparvorgang. Beispielsweise wird für ein Auto angespart oder für die Kosten des Führerscheins. Am schönsten ist es doch, wenn zum selbst Angesparten von den Eltern, Patentanten/onkeln, Freunden noch etwas dazukommt.
Denken Sie daran – wir bleiben immer Vorbilder für die nächste Generation.
Finanzwissen
Die Welt der Finanzen kann komplex sein. Grundlegende Kenntnisse über die Bedeutung von Krediten, Sparen und Investitionen gilt es zu erlernen. Bei einer Investition sollten die Einnahmen mindestens die zu erwartenden Ausgaben decken. Die Investition muss sich lohnen. Dies ist nur ein Beispiel.
Ich habe schon in viele enttäuschte Gesichter geblickt, wenn bei keiner Bank die Haushaltsrechnung positiv war. Der Traum vom Eigenheim zerplatzt, wegen ein paar kleiner Privatkredite… Bei manchen kommt zumindest im Gespräch, wenn ich die Zusammenhänge erläutere, die schmerzhafte Erkenntnis über die falschen Entscheidungen.
Deshalb bleiben Sie dabei, Ihr Finanzwissen weiterzugeben. Sprechen Sie über Geld. Wenn Sie in bestimmten Themen selbst noch unsicher sind, besuchen Sie regelmäßig meine Homepage und melden Sie sich bei meinem Newsletter hier an.
Ich werde hier zukünftig regelmäßig Finanzbildung für jedermann zur Verfügung stellen.
In diesem Sinne alles Gute
Ihr Christoph Altrogge